2026年10月1日起，中国人民银行宣布数字人民币试点范围进一步扩大，新增石家庄、太原、呼和浩特等12个城市，累计覆盖26个省级行政区。此次扩容距离首批试点已过去近七年，数字人民币在零售消费、公共交通、政务缴费等场景的渗透率显著提升。然而，随着使用人群的迅速扩大，移动支付的安全性与个人隐私保护问题再度成为社会各界热议的民生焦点。
支付便利与资产安全如何兼得
据央行数字货币研究所披露的最新数据，截至2026年9月底，数字人民币累计交易笔数突破45亿笔，交易金额超过12万亿元。在享受「一码通扫」「双离线支付」等便利的同时，不少用户对手机丢失、账户被盗、交易信息被过度采集等问题表示担忧。近期某地公安机关通报的一起案件中，不法分子通过伪造收款码和恶意软件，在公共场所诱导用户扫码，导致多名市民数字钱包内资金被转移。此类案件虽属个别，却暴露出部分用户对私钥管理、钱包分级等基础安全知识的欠缺。
业内人士指出，数字人民币采用「央行-商业银行」双层运营体系，本身具备可控匿名和防伪防篡改特性，但用户端的安全意识仍是薄弱环节。目前，多数用户习惯将数字人民币钱包与日常社交、购物应用混用同一部手机，且很少启用生物识别之外的二次验证。对此，多地金融监管部门已在2026年第三季度启动「数字金融素养提升月」活动，重点向老年群体和新市民普及钱包分类、限额管理、离线存储等实用知识。
冷钱包技术从行业术语走向公众视野
在移动支付安全讨论中，「冷钱包」这一原本多见于加密货币领域的技术术语，正逐渐被更多普通市民所了解。所谓冷钱包，是指将私钥或数字资产离线保存的存储方式，与联网的热钱包形成互补。在数字人民币场景下，部分商业银行已试点推出基于硬件安全模块的「硬钱包」产品，形态包括卡片式、手环式等，支持双离线支付，可有效降低因手机联网环境复杂而带来的风险。分析师认为，硬钱包的推广不仅有助于弥合「数字鸿沟」，也为老年人、残障人士等群体提供了更友好的支付选择。
不过，硬件钱包的普及仍面临成本、标准和用户习惯三重挑战。目前市面在售的硬钱包价格从几十元到数百元不等，且不同运营机构的产品尚未完全实现互联互通。有全国人大代表在2026年两会期间建议，应将数字人民币硬钱包纳入基本公共服务范畴，对特定人群给予购置补贴，同时加快制定统一的硬件接口与安全规范。央行相关负责人在近期发布会上回应称，将稳步推进硬钱包标准化工作，并鼓励金融机构结合适老化改造、无障碍环境建设等政策，扩大试点覆盖面。
从更宏观的视角看，数字人民币试点扩容不仅是支付工具的技术升级，更是社会治理与公共服务数字化的重要抓手。如何在提升效率的同时守住安全底线、保护公民隐私，考验着监管智慧与行业自律。对于普通百姓而言，主动了解钱包分级、私钥保管、冷热分离等基础知识，合理配置日常小额与积蓄性资产，是应对数字化浪潮的务实之举。随着相关标准与科普工作的持续推进，移动支付有望在便捷与安全之间找到更优平衡，真正成为惠及全民的公共基础设施。
