2026年9月19日，中国人民银行在年度金融科技工作会议上披露，数字人民币试点范围进一步扩大，新增8个城市纳入试点，累计覆盖26个省级行政区。与以往侧重消费场景不同，本轮扩容明确将「硬钱包适老化改造」列为重点任务，要求各地在社区、医院、公交等民生场景中，为老年群体提供无需智能手机即可完成支付的解决方案。这一政策动向被业内视为普惠金融与数字社会建设深度融合的关键一步。
硬钱包为何成为适老化改造的突破口
数据显示，我国60岁及以上人口已超过3.1亿，其中相当比例对智能手机操作存在障碍。传统移动支付依赖App与网络，老年人常因界面复杂、担心误操作而望而却步。数字人民币硬钱包以实体卡片或可穿戴设备为载体，支持「碰一碰」即付，无需联网、无需扫码，极大降低了使用门槛。业内人士指出，硬钱包不仅解决了支付工具的可及性问题，更在心理层面减少了老年人对数字技术的抵触。
目前，上海、成都、广州等试点城市已在社区食堂、社区卫生服务中心布设硬钱包受理终端。部分城市还联合银行推出「亲情账户」功能，子女可远程为老人硬钱包充值并设置单笔消费限额，既保障资金安全，又保留老年人的支付自主权。据试点区域反馈，硬钱包在老年群体中的月活跃使用率已从年初的12%提升至34%，交易笔均金额集中在20元至80元，主要用于买菜、购药和交通出行。
反诈与隐私保护同步强化 制度配套待完善
随着硬钱包普及，安全与隐私问题引发关注。近期部分城市出现冒充「数字人民币推广员」上门收取押金、诱导老年人开通所谓「高息钱包」的骗局。对此，多地公安机关与运营机构建立联动机制，在硬钱包终端增加风险提示弹窗，并对异常交易实施延迟到账。同时，数字人民币遵循「可控匿名」原则，硬钱包不绑定个人身份信息即可完成小额支付，大额交易则需升级实名认证，在便利与安全之间取得平衡。
不过，适老化改造仍面临标准不统一、终端覆盖率不均衡等问题。分析师建议，下一步应加快制定硬钱包受理终端的统一技术规范，将改造费用纳入地方财政与金融机构共同分担机制，并鼓励社区志愿者、老年大学开展常态化培训。只有让技术进步真正适配老年人的生活习惯，数字人民币的普惠价值才能充分释放。
从26城试点到硬钱包适老化改造，数字人民币正从「支付工具」向「公共服务基础设施」演进。这一过程不仅考验技术能力，更考验社会治理的精细化水平。未来，随着更多民生场景接入，如何让每一位老年人都能平等享受数字红利，将成为衡量普惠金融成色的重要标尺。
