2026年9月18日，中国人民银行宣布数字人民币试点范围再度扩容，新增石家庄、太原、南宁等12个城市，累计覆盖26个省级行政区。此次扩容距离上一轮试点仅隔四个月，节奏明显加快。央行同步披露的数据显示，截至8月末，流通中现金（M0）同比增长2.1%，增速较去年同期回落1.8个百分点，为近五年最低水平。业内普遍将此视为社会现金使用习惯加速迁移的信号，但围绕老年群体、县域商户以及应急场景的讨论也随之升温。
试点扩容背后的数据变化：现金增速放缓但总量仍超10万亿
从总量看，现金并未消失。8月末M0余额仍超过10.5万亿元， absolute规模庞大。中国人民银行在最新发布的《数字人民币研发进展白皮书》中指出，现金与数字人民币将在较长时期内共存，二者并非替代关系，而是互补关系。白皮书援引中国支付清算协会的调研数据称，2026年上半年，月均现金交易笔数在零售支付中占比约为7.3%，较2020年的18.6%明显下降，但在婚庆礼金、农村集市、老年人日常消费等场景中，现金仍是主要支付方式。
值得注意的是，此次新增试点城市中，有7个位于中西部省份，县域及乡镇覆盖比例明显提高。业内人士分析，这标志着数字人民币推广进入「深水区」：一线城市用户习惯已基本养成，下一阶段的关键在于如何服务好对智能设备接受度较低的人群。中国社科院金融所支付研究室主任在接受采访时表示，技术推广不能以牺牲部分群体的支付选择权为代价，现金兜底保障仍是法定要求。
老年群体与县域商户的适配难题：便利与门槛并存
在试点扩容的同时，社会层面的适配问题引发关注。记者走访北京、郑州多家社区菜市场与便利店发现，尽管数字人民币收款码已普遍铺设，但60岁以上消费者中使用数字人民币的比例不足15%。多位老年受访者表示，操作步骤多、担心误触、看不清屏幕是主要障碍。部分县域商户则反映，数字人民币的到账通知与对账流程尚不如第三方支付平台直观，导致其在高峰期更倾向引导顾客使用熟悉的支付方式。
针对上述问题，央行在9月初发布的《关于提升数字人民币普惠服务水平的通知》中提出三项要求：一是各运营机构须保留并优化现金服务通道，不得以任何形式拒收现金；二是针对老年群体推出「关怀版」数字人民币钱包，简化界面并支持语音辅助；三是推动县域商户端设备升级，实现「一码通扫」与实时对账。通知还明确，2026年底前将完成对全国所有试点地区银行网点的适老化改造验收。
分析师指出，数字人民币的推广逻辑正在从「技术驱动」转向「场景驱动」与「服务驱动」。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示，现金使用习惯的转变不是一蹴而就的，需要尊重不同群体的实际需求。「未来三到五年，现金与数字人民币将形成分层服务格局：城市年轻群体以数字支付为主，老年人和部分农村地区仍依赖现金，而应急场景下现金的可靠性无可替代。」
从社会民生角度看，支付方式的变迁牵动公共利益。数字人民币的普惠价值不仅在于支付效率，更在于能否让所有群体平等享受金融服务。随着试点范围扩大，如何平衡创新与包容、效率与安全，将成为检验政策成色的关键。对于普通百姓而言，无论选择现金还是数字支付，支付自由与资金安全始终是底线诉求。
